利益相关：我是独立保险经纪人，专注中高端医疗险领域，每年起码服务 100 个高端医疗险需求的客户，接受超过 200 人以上咨询。在这个领域呆的时间越长，越发现大部分人对于高端医疗险的认知非常模糊，因此专门在知乎写了一个科普帖。

今天这篇文章我足足写了将近 5000 字，内容真的非常非常干，这些内容也是我和客户日常咨询的内容，希望你能花个 10 分钟仔细阅读。看完记得点赞+收藏。

如果想节约时间直接看结论，请直接看文末的总结，全文如下，enjoy。

不想研究了，直接带走小冯妮儿，戳下方链接。

最近身边的朋友不少都在咨询我高端医疗险，听着「高端医疗险」几个字放佛就让人不明觉厉，需要多「高端」的人才能买？「高端医疗险」又能提供什么服务呢？花这个钱究竟值不值？

在我看来，高端医疗险并非那种企业高管、外企人士的专属，普通中产也可以购买高端医疗，至于为什么，且听我细细描述。

今天的文章比较长，我将会从下面几个方面和大家聊聊：

1、什么是高端医疗险？能提供哪些服务？

2、高端医疗险和百万医疗险的区别？

3、买高端医疗险需要花多少钱？

4、高端医疗险里有哪些知名品牌？

5、高端医疗险的常见投保问题。

6、总结

一、什么是高端医疗险？能提供哪些服务？

从我的客户里看，高端医疗险服务的是服务的是对医疗资源和医疗品质有较高要求的人。选择高端医疗险选择的就是一种生活方式，就像有人买包一定 LV、爱马仕，有人觉得普通袋子装装东西也挺好，这属于个人价值观问题。

越来越多的人愿意接受高端医疗险，高端医疗能带给你什么体验和服务呢？

1、保障全

从保障区域来看，高端医疗险通常会给你更多的就医选择：大陆地区公立医院特需部（VIP部、国际部、昂贵医院）、大中华地区（包含港澳台就医）、亚洲（如日本、韩国）、全球（包含欧洲、加拿大、美国）。

为什么选择海外就医，因为有些疾病确实国外的治疗方法或者药物更先进。就拿抗癌药来说，美国的抗癌药研发是世界顶尖水平，给很多癌症病人更多可能性。

从保障责任看，大部分高端医疗险可以报销门诊、住院费用，你也可以选择包含齿科、眼科、孕产、疫苗和紧急救护的套餐。很多客户想去协和国际部生孩子或者想赴美生子，有些高端医疗险是可以覆盖这部分费用的。

2、额度高

高端医疗险的报销额度往往非常高，像 BUPA 尊尚计划推出了无限额报销，突破你对医疗险限额的想象空间。

3、服务好

投保高端医疗险后保险公司会给你一张直付卡，可以免现金结算。举个例子，你去看了个门诊，最后就是大笔一挥签字走人，保险公司和医院结算，不用像普通医疗险一样还要准备各种理赔单据再和保险公司纠结。

高端医疗险还带有绿通服务，能够帮你预约住院和检查，免排队或者减少排队，往往有专属客服对接。去过医院的都知道看病有多烦，排队半天看病 5 分钟，时间都在排队过程中耗费掉了，高端医疗险能够让看病更加高效。

4、核保宽松

医疗险的核保比重疾险是要更严格的，因为保险公司承担的风险更大。但高端医疗险的核保门槛会更宽松些，我自己经手了很多老年人的案例普通医疗险、防癌险买不了，高端医疗险可以除外责任通过。

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二、高端医疗险和百万医疗险和中端医疗险的区别？

明明别人家的医疗险只要几百块，你让我花几千到几万买高端医疗险？

下面我和大家说说高端医疗险和普通医疗险的区别。

百万医疗险

续保稳定性：三颗星

保障范围：最少

核保难度：五颗星

保费：最便宜

报销门槛：最高

百万医疗险大部分都是要求免赔额 10000，看病的范围限制公立医院普通病房，门诊仅报销特殊门诊，事后报销为主，也存在一些垫付服务，解决的是看病贵问题，不解决住院难和服务水平问题。

中端医疗险

续保稳定性：四颗星

保障范围：中等

核保难度：四颗星

保费：中等

报销门槛：中等

中端医疗险除了住院医疗费用报销，一般还包含了普通门诊报销，一般也是事后报销，也就是需要凭各类票据找保险公司报销。住院部分有些公司也可以提供直付功能，报销范围包含了公立医院特需病房。

高端医疗险

续保稳定性：五颗星

保障范围：最广

核保难度：三颗星

保费：最贵

报销门槛：最低

高端医疗险免赔额选择灵活，有直付服务，保险公司和医院直接结算，不仅住院可以直付，门诊也可以直付。与直付直接关联的就是绿通服务，住院可以让保险公司帮你预约医院的病房，其中也包含了很多热门抢手的医院。

更值得提的是高端医疗险里有一些是可以包含既往症（投保前得过的问题），其他医疗险目前是除外的。

就诊医院，不仅可以去公立医院，还可以选择私立医院和昂贵医院，就医范围从中国大陆可以拓展到大中华地区甚至全球。

高端医疗险购买的更是服务体验，所以，齿科、孕产、眼科这些高花费的内容也可以放在套餐内，就医报销的范围大大拓展。

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三、买高端医疗需要花多少钱？

很多人有个误区，感觉高端医疗险一定要花很多钱。确实，大部分高端医疗险的价格确实不便宜，毕竟你享受了更好的医疗服务，但是不同套餐的搭配和选择价格范围还是挺大的，这时候你需要个保险经纪人帮你做合适的保险规划。

高端医疗险的价格跨度也是比较大的，从几千到几万的价格都有，像高端医疗险界的爱马仕 BUPA 一年保费能达几十万。

高端医疗险最基础的责任是住院责任，然后通过附加门诊责任、疫苗责任、孕产责任等价格会不断往上加。

如果想省钱，只想在关键时期用这份保险，那么投保策略就非常简单了：只投仅住院选项，且不包含昂贵医院，就医范围限制大中华地区。

以 MSH 精选为例，30 岁的女性投保 0 免赔大中华地区仅住院条款，一年费用是 6584 元，如果你选择含昂贵医院带门诊的全球保障，这价格就飙升到 36543 元，是仅住院条款的 5 倍保费！

如果你对自己再狠一点，在大中华地区仅住院保障上再加个 50000 免赔额，然后再打 5 折，价格变成 3292 元。

也就是说最省钱的方案一年 3292 元就够了，最奢华的顶配是 36543 元，价格差超过了 10 倍！！

也许你不明白，都买高端医疗险了选个 50000 免赔有什么用？不要以为 50000 额度很高，私立医院随便呆几天这钱就花出去了，如果真生了什么大病，直接把免赔额给 MSH 换成 0 免赔套餐，如果没生病你还省了钱，何乐而不为呢？

但是对你来说你的就医范围更广了，要去香港看病拿更好的抗癌药你这保险也用的上了，去协和国际部专家资源也帮你预约了，你也不在乎这点免赔额了不是？不信，问问协和外面那些黄牛卖号多少钱？

所以，买高端医疗险并非高不可攀，但是实际定套餐的时候还是得问问钱包，愿意花多少钱买多少服务。价格范围从几千到几十万不等。

这里放个我们客户的真实案例：

1、26 岁北京的知友，预算 1 万之内，身体健康，最终投保了精选大中华仅住院条款，保费 8789 元。

2、32 岁四川的知友，预算 1 万左右，客户多年来陆续因子宫囊肿等住院手术3次，另外还有甲减、乙肝病毒携带、淋巴结肿大、肿瘤标记物偏高、高血脂症、乳腺增生、慢性咽炎等异常项，她希望既往症能承保。

后来我们帮他筛选了安盛尚悦这款产品，带了 3 万的免赔额，保费 10902，客户的既往症只有乙肝除外，其他全部正常承保。

下图是核保结论截图：

四、高端医疗险里有哪些知名品牌？

在高端医疗险领域，服务稳定和口碑比较好的还是以国际品牌为主，国内的保险公司也开始加入到高端医疗险的队伍中来，目前服务水平和能力还有待检验。

• 外资保险公司：Bupa 、Aetna、NOW、MSH、AXA、Allianz、GBG

• 合资保险公司：工银安盛、招商信诺、中德安联、中意人寿

• 中资公司：泰康、平安、太平、复星联合、永安保险、亚太财险

高端医疗险界的爱马仕：bupa

英国保柏（Bupa）的高端医疗险一直处于皇冠地位，其他保险公司都望尘莫及。

保柏（bupa）集团是一家医疗保健公司，1947年在英国成立。是一个没有股东的互助机构，运营单纯以顾客福利为核心。

如今，保柏集团在190个国家为3200万客户服务，并设立一系列医疗设施及机构包括医院、护理院、初级护理中心和牙科诊所，同时提供职场健康、家居医疗护理、健康评估及慢性疾病管理服务。Bupa 也是最早一批进入国内高端医疗市场的公司，理赔和续保服务受到业内外的一致好评。

产品特点：1000 万以上的超高保额，可以在全球包括美国在内的多个地区实现直付，网络医院网点非常广，服务体验好。

服务稳定期的公司：MSH、Cigna、AXA

MSH：

MSH INTERNATIONAL 1974 年就成立了，致力于国际健康险设计和管理，目前是在多伦多、巴黎、迪拜、上海四个总部，2001 年，MSH CHINA 成立，成为国内高端健康险领域最大的第三方管理服务商，也就是业内所说的 TPA。

这里要说到它们一个最大优势，在国内公立医院特需部、 VIP 部、国际部万欣和（MSH）有非常完善的网络搭建，可以提供直付服务。很多保险会和万欣和合作，直接借用他们的网络医院给自己的客户提供服务。

产品特点：中高端医疗险可以选用 MSH 自己搭建的网络，直付在一二线城市更好用。MSH 价格比较亲民，可以选高免赔额的仅住院套餐。

请看我的单独分析：

Cigna：

美国信诺集团是世界上最大的保险、医疗和金融服务公司之一，在全球设有8个运营服务中心，向世界各地约 8600 万人提供医疗保险和健康服务。招商信诺也是进入中国高端医疗市场最早的一批保险公司，高端医疗服务经验很丰富。

产品特点：适合中产和高净值人群，全球除美计划性价比高。

AXA：

安盛集团于 1816 年在法国创立，是全球最大的保险集团，也是全球第三大国际资产管理集团，业务网络覆盖全球五大洲超过 50 多个国家和地区。

产品特色：核保尺度比较大，对三高和慢性病患者相对友好。产品费率增长非常稳定，客户口碑很好。

国内较为成功的公司：平安健康

平安健康是中国平安集团下的专业健康保险公司，2005 年经保监会批准设立，注册资本金 18.1 亿，总部设在上海。2012 年平安正式进入高端医疗险领域。

产品特色：适合私立医院门诊就医需求的朋友，另外很适合作为入门级别的高端医疗保险购买。

处在上升期的公司：复星联合健康

2017 年复星联合健康成立，注册资本为 5 个亿。复星联合健康的业务板块比较广，开展各类医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险、意外保险业务，提供优质的全生命周期产品，在高端医疗方向发展势头较猛。

产品特色：产品可选项目比较多，也有针对孩子、和睦家的专项产品。

其他国内探索期的公司：泰康、中宏、爱心、众安

高端险经验不足，目前业务模式不稳定，尚未成熟有待观察。

经常有客户问我说，高端医疗保险太多了，到底怎么选比较好，这个问题，我花了一周时间，结合了 200 多个咨询案例，在 40+ 公司的产品中挑出了一些客户口碑好，报销体验好的产品，我整理了一份【 】，帮你节约 50% 的保费，挑选保障更全服务更好的产品，避免踩坑，感兴趣的朋友可以点击了解：

五、高端医疗险的常见投保问题

问：高端医疗是不是每年保证续保?

这个问题，真的是 99% 的高端医疗险客户都会问到。作为每年服务 100+ 客户的高端医疗险的保险经纪人，我明确回复你：

没有。

你不要失望，医疗险对于保险公司的风险远远大于重疾险。尽管高端医疗险保费很贵，但他撬动的保额杠杆能达上千万，这么算下来保险公司的风险是很大的。

为了防止保险公司赔穿，产品停售、升级就是我们常见的一些手段。升级的过程中有些产品会增加一些责任，也会踢掉另一些高赔付的情况，比如今年开始百万医疗险普遍不报销院外购药了。

像 MSH 的高端医疗险就把孕产责任剔除出来，变成一个可选福利，这样也降低了保险公司的赔付压力。

通常而言，对于医疗险来说参保人数越多，医疗险盘子越大反而越稳定。参与人越多，赔付率越稳定，越不会因为个别赔付的案例影响整个产品的稳定。

所以一个产品卖的好不好，也是咱们挑选医疗险的一个重要标准。

目前大家看到的保证续保，写「六年保证续保」多，也就是在六年这个范围内给你保证续保，但超过了以后不保证。

高端医疗险总体上还是偏体验型的产品，能踢掉的责任也不多，所以，高端医疗险还是按照市场医疗通胀率来涨价，稳定的产品一般涨价幅度也很稳定，不会突然价格保障。

你还别吃惊，因为医疗通胀率也非常高啊啊啊，最新的一份医疗通胀统计表还显示，2019 年我国医疗通胀率高达 10.2%。也就是说，2018 年你看病拿药花 10000 块，2019 年就看同样的病吃同样的药要花 11020 块，而且，以后每年花费的钱还要增长。

问：我今年理赔了明年还能续保吗？

之前说过这是一类偏重体验的保险服务，在高端医疗险领域比较成熟的公司目前也没有对于客户单独提价或者不让买的案例，大部分情况可以放心。

当然，曾有一些新做高端医疗的公司急功近利，把价位压的特别低，后来又单独涨价，或者集体停售的情况，这个就不说是谁了。

在这里比较建议大家不要太贪图便宜，你本来买的就是服务，干嘛花这么多钱还让自己糟心？

高端医疗险领域比较新，很多新公司杀进来，但是也有一些退场了，一个新产品或者新公司做高端医疗险领域，个人认为起码要观察个五年看看，能存活的下去的再买他家产品。

11 月 17 日补充，

最近咨询高端医疗险的比较多，很多人上来就要推荐产品，但是大部分人还搞不清需求。

比较常见的如给孩子打疫苗、想自己买了去私立医院生孩子，小众一点的想找个包含中医理疗推拿按摩的，外国人在国内生活想找个保障的。总之，五花八门的情况都有。

对于不同的需求，实际上在产品选择决策上是有明显区别的。

比如想要生育责任的和普通看病的需求，对应的产品就不一样；

比如住在一线城市的和住二三线城市的，推荐的产品也不一样，因为有些产品在二三线医院覆盖多，直付有优势，有些没有。

2021 年 3 月 22 日补充

问：我想知道这个产品到 60、70、80 的费用，看费率表里的数据吗？

目前来说，高端医疗险各大费率表的费用更多的意义在于首次投保的保费，保险每年的续费是根据市场医疗通胀水平和年龄来共同决定，也就是说，这个费用是一个浮动费率，并不是表里所写。

所以，费率表并不实际反映续保费用，正如我们不能知道 20 年后的苹果价格一样。

目前，通常各大续保稳定的产品每年涨费在 5% 到 15% 之间，给大家参考。

2021 年 6 月 3 日补充

问：续保后是否还需要做健康审核？

目前主流高端医疗险产品只在首次投保后审核，正常续保不需要再做健康审核。

六、总结

1、关于保障责任：

如果你希望高端医疗险解决医疗资源，比如去热门医院挂号问题，选择住院+门诊套餐。

如果只是想住院舒服点，可以去国际部，选个仅住院款就可以了。

如果是纯风险需求，那不要选昂贵医院，带个免赔额价格可以更低。

2、关于公司选择：

高端医疗市场份额占有量最大的 MSH ，做过几次理赔响应确实比较快，责任选择比较灵活，性价比高，但是这家核保不宽松，适合健康的朋友尝试。

既往症状太多的朋友，建议尝试安盛、BUPA，这两家是高端医疗险的核保的底线，如果这两家过不了别的别尝试了。

有的朋友非要买国内知名保险公司的高端医疗，那么就选平安健康。

3、关于续保：

由于监管限制，国内高端医疗条款里不能写保证续保，虽然他们一直都是续保良好。

通常而言，对于医疗险来说参保人数越多，医疗险盘子越大反而越稳定。参与人越多，赔付率越稳定，越不会因为个别赔付的案例影响整个产品的稳定。

所以一个产品卖的好不好，也是咱们挑选医疗险的一个重要标准。

经常有客户问我说，高端医疗保险太多了，到底怎么选比较好，这个问题，我花了一周时间，结合了 200 多个咨询案例，在 40+ 公司的产品中挑出了一些客户口碑好，报销体验好的产品，我整理了一份

【 】，帮你节约 50% 的保费，挑选保障更全服务更好的产品，避免踩坑，感兴趣的朋友可以点击了解：

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