这个问题其实我最近已经被问了不下十次，
尤其是一些打算贷款买房或办大额信用卡的客户，
在征信报告上看到“中银消费金融有限公司”的贷款记录后，
第一反应就是：“这是不是网贷？会不会影响银行贷款审批？”
讲产品之前先看产品大纲：
基本信息
额度：20w
期限：3年期
还款方式：等额本息
户籍要求：大陆户籍
年龄：20-55周岁
利息：年化15%-24%
准入要求
进件条件：
1.社保缴金基数1.5w以上
2.社保缴金基数1w以上且有正常还款的房贷
3.社保或者公积金缴金基数1w以上且当地户籍连续6个月或者外地户籍连续12个月
征信要求（建议）
①查询：2两个月≤5 三个月≤7（只看贷款审批+信用卡审批）
②逾期：两年内无4，3个月内无2，2年内不超11个1
③信用卡使用率不超90%，如果超过则需要3个月内无逾期
看大纲感觉和其他消费金融没什么区别，都是征信看的轻，要求不高
但是细看发现不对了，这最高利息怎么快赶上有些网贷了？
征信对比其他消金好像也没多大优势不是？
下面金峰就来详细讲解中银消费这款，以及常见问题：
一、中银消费金融是什么机构？
首先明确：中银消费金融有限公司是持牌消费金融公司，不属于非法网贷平台。
它是银保监会批准设立的持牌非银行金融机构，
成立于2010年，总部设在上海，由中国银行控股，
所以你看到“中银”两个字并不是傍名牌，而是真的“中行系”。
它的经营范围包括：
· 发放个人消费贷款
· 销售金融产品
· 开展联合贷款等
而官网、APP、客服、征信接入、监管报送全部合规，贷款记录会上征信。
因此，从资质来看，它是正规军、不是草台班子。
二、它是不是“网贷”？
这里我们就要区分“网贷”两个概念：
监管意义上的“网贷”：
指的是“网络借贷信息中介平台”，也就是大家熟悉的互联网P2P公司，
比如拍拍贷、宜人贷等。
这些平台的特点是：
· 本身不放款，只撮合借款人与投资人
· 早期不接入央行征信
· 大多已被清退或转型
中银消费金融不是这类网贷平台，它有资金、有风控、自己放款，受银保监会监管，
贷款合同也由其直接发放和负责。
实际用户口中的“网贷”：
很多人把非传统银行渠道的线上贷款统称为“网贷”，
比如通过APP申请的消费金融贷款，哪怕是银行系也会被误认为是“网贷”。
从这个意义上说，中银消费金融的贷款虽然是线上操作、放款快、额度小、周期短，
形式上像“网贷”，但实质上是合规的消费金融产品。
所以问题的答案是：
中银消费金融不属于传统意义上的“网贷平台”，而是正规持牌的消费金融机构。但它的产品属性与大众印象中的“网贷”有一定相似性。
三、为什么银行会“介意”中银消费金融的贷款记录？
虽然中银消费金融本身是合规机构，
但银行在审批其他贷款时，
确实会看重这类贷款记录。
原因在于以下几点：
1. 产品定位是“补位类资金”
中银消费金融的定位是面向没有足够银行信用、临时资金需求强的客户群体，
通常授信额度较小，利率高于银行贷款。
因此银行会判断：你可能是短期资金紧张，才会使用这类产品。
2. 产品期限短、还款频次高
这类贷款一般3-12期居多，属于“高频消费贷”。
若申请人同时存在信用卡负债、中银消费金融贷款，
再去申请房贷，会被风控系统打降低评分。
3. 还款不及时容易拖累信用
虽然是正规贷款，但逾期上报也很及时，
金峰之前接触的客户因为“几百块钱忘了还”，
结果征信上直接有了“1次逾期”，影响后续房贷审批。
四、如果我用过中银消费金融贷款，还能办房贷吗？
答案是可以的，关键看以下几个方面：
1. 贷款状态是否“结清”或“还款良好”
如果你曾经使用过中银消费金融，但已经按时还清，征信上显示“结清”，对房贷影响不大。
2. 当前负债是否过高
若你还有未还完的贷款，银行会将其计算进月还款负债总额，影响你的“负债收入比”，导致可批额度下降。
3. 是否有逾期记录
哪怕是1笔消费贷逾期，也可能导致房贷被拒，尤其是近两年内的“1/30/90”等不良记录。
总结一下，中银消费，名字听起来虽然很牛
但实在是太难用了！我一个金融顾问都觉得坑
这款产品只能找中介办，年化15%-24%
而且还是12-36期等额还款，月供压力还是比较大的。
利率上比不上南银，进件尺度上比不上兴业
属于是没什么竞争力的产品。
除非你是中行的优质客户，还能给你点优惠
不然真不如做其他的消费金融，或者养养征信上银行产品了！
相当于把地铁当高铁坐了，虽然都能达到目的地，
但速度、价格、舒适度、甚至站点都完全不一样。
中银消费金融不是网贷，它属于消费金融公司这一类正规金融机构。
一、贷款分三类
在征信报告里，所有的贷款都可以归为三大类：
银行贷款
这是大家最熟的，房贷、车贷、信用贷。由国有大行、股份制银行、城商行放款。
优点是利率低年化3%-7%，额度高、周期长。
但是一般门槛高，审批慢，对收入、资产、征信都非常严格。
消费金融公司贷款
别小看这类机构，它们是持有银保监会颁发牌照的正规军，背后多半是银行控股，
比如：
- 中银消费金融（中国银行控股）
- 招联消费金融（招商银行 + 联通）
- 中邮消费金融（邮储银行控股）
这些不是网贷！不是网贷！不是网贷！重要的事情说三遍。
它们的年化利率7%-15%，比银行高一些，但远低于网贷。
额度通常几千到20万元，最长5年还清。
只查一次征信、只上一条记录，比网贷干净太多。
网贷
蚂蚁借呗/花呗、京东金条、美团小贷、360借条、微粒贷、抖音月付等就是典型代表，
是地方金融局发的小贷牌照，不受银保监会监管。
利率高，年化15%-24%，部分甚至接近36%红线。
联合放款多，一次申请可能有十几个资金方来查你征信。
期限短，频繁用还容易陷入以贷养贷的死循环。
贷款顺序
银行贷款 > 消费金融 > 小额贷款 > 网贷
在银行内部，再优先顺序是：
四大行 > 商业银行 > 农商行 > 村镇银行
也就是说，能用银行贷款就别动消费金融，能用消费金融就别碰网贷。
二、为什么有人误会中银消费金融是网贷？
很简单，因为它不是银行直接放的款，很多人就以为不在银行APP里=网贷。
只要机构名称里有消费金融有限公司七个字，它就是持牌消费金融，不是网贷。
反过来，如果是小额贷款有限公司，那基本就是网贷无疑。
三、消费金融可以用，但别乱用！
银行门槛太高征信花、网贷多的，基本秒拒。
网贷利息太狠动不动年化20%+，查征信还查个没完。
所以适当用消费金融做过渡周转是OK的，
但要记住三条铁律：
1. 只认消费金融有限公司，不碰小额贷款公司
2. 优先选大银行控股的
比如中银、招联、中邮等，不仅利率更低，征信更新速度也快（1-3天就能看到结清）。
3. 别为几百块就申请，查征信也要克制
太频繁，信用评分就掉了。
四、再答几个常见问题
消费金融上征信吗？
当然上，而且逾期也会留下记录，影响房贷车贷。
和信用卡比哪个好？
信用卡是循环额度，最长50天免息；消费金融是一次性贷款，放款就开始计息。
用消费金融多了会影响银行贷款吗？
如果你同时用了超过3家非银机构（比如招联+中邮+中银），银行也会犹豫，建议用1-2家就好。
