近几年，随着大家健康风险意识的提高，重疾险已经成为成年人配置保险的“刚需”！
琳琅满目的产品中，“超级玛丽、达尔文、完美人生”这三大国民级IP的重疾险系列，自问世以来，始终占据市场C位；
这不，今年一开工，三大王牌重疾险接连升级，可谓是你追我赶、互不相让，升级后的超级玛丽13号、达尔文11号、完美人生7号，我也做了详细对比，发现性价比这块更是没的说；
但是，要想从这三款产品中选出一款，确实是难以抉择；
今天，三文就从基础责任、可选责任、产品价格三个维度给大家做一个深度对比，看看究竟哪款产品才是当下成人重疾险的“顶流之王”？
本文主要内容如下：
- 基础保障对比，谁更强？
- 可选保障对比，谁更优？
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https://xg.zhihu.com/plugin/332462314e6ca94f2a3d56f32465ae6c?BIZ=ECOMMERCE一、基础保障对比，谁更强？
说实话，对于追求性价比的朋友来讲，买重疾险只选基础保障就够了；
而目前市面上的重疾险，越来越同质化了，只要是性价比高的重疾险，基础保障几乎都会包含这四项：重疾、中症、轻症、被保人豁免；
接下来，我们来看下，这三款产品作为成人重疾险TOP3，是否有其它创新保障呢？
1、重疾保障对比——达尔文11号胜
重疾保障这块，也就只有3个数据：疾病数量、赔付次数、赔付比例
在疾病数量上：超级玛丽13号包含110种重疾，达尔文11号包含120种，完美人生包含135种；
但是，疾病数量并不能作为衡量产品好坏的标准，因为保险行业协会早就做了相关规定，每款重疾险都必须包含28种法定高发重疾，而这些疾病，已经占据了95%以上的理赔数据；
在赔付次数上：超级玛丽13号、达尔文11号、完美人生7号这三款产品都属于单次赔付重疾险，在赔付次数上无区别；
在赔付比例上：达尔文11号因意外导致重疾时，例如因意外导致的深度昏迷、烧伤、瘫痪等，可以赔付130%保额；而超级玛丽13号和完美人生7号，和大多数重疾险一样，都是赔付100%基本保额；
因此，重疾保障对比中，达尔文11号的表现更加出色。
2、中、轻症保障对比——完美人生7号胜
中、轻症保障，主要看四点：是否包含12种高发轻中症、赔付次数、赔付比例、赔付要求，接下来，我们挨个来看：
✅是否包含12种高发轻中症
高发轻症，国家之规定了3种疾病，但事实上，高发轻中症却有12种，如下图：
这也就导致了很多重疾险都有高发轻中症缺失的情况，三文扒完这三款重疾险的条款后，已经帮大家确认了，这3款产品都包含了这12种高发轻中症。
✅轻、中症赔付比例
达尔文11号、超级玛丽13号和完美人生7号，均是轻症赔付30%基本保额、中症赔付60%基本保额，三者在赔付比例上无区别。
✅轻、中症赔付次数
超级玛丽13号和完美人生7号都是，中症和轻症合并一共可赔付6次；
达尔文11号中症最多可赔付3次，轻症最多可赔付4次；
从总赔付次数上，达尔文11号是最多的，可赔付7次，但是轻症和中症都有规定的次数，不够灵活；超级玛丽13号、完美人生7号轻中症可以累计赔付，一共6次，设置更加合理；
所以，超级玛丽13号和完美人生7号的赔付次数是更优秀的。
✅轻、中症赔付要求
达尔文11号、超级玛丽13号和完美人生7号这三款产品都是重疾赔付后，轻中症还能继续赔，这项保障，在性价比高的重疾险中，基本都有涵盖；
但是，每个产品的限制会有点区别，就比如两次赔付需要有90天的间隔期，或者两次疾病需要是不同组的才可赔；
完美人生7号和达尔文11号重疾赔付之后，轻中症赔付是没有间隔期也没有分组的，超级玛丽13号虽然也没有间隔期，但是有分组，同组的轻中症是不赔的；
举个简单的例子：若是小李因为心脏功能不全接受了冠状动脉搭桥手术，由于后续病情反复，出现了新的血管狭窄和闭塞，需要接受微创冠状动脉搭桥术，这时完美人生7号和达尔文11号都是可以再次理赔的，但是超级玛丽13号就没法赔了。
所以，中轻症保障对比中，完美人生7号的表现是更优秀的。
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https://xg.zhihu.com/plugin/35b18b175aadb82889c573c6544b1138?BIZ=ECOMMERCE3、被保人豁免保障对比——达尔文11号、完美人生7号胜
被保人豁免，指在缴费期内，被保人若是确诊合同约定的疾病，可以豁免剩余未交保费，未交保费视作已缴纳，保障依然有效；
达尔文11号、完美人生7号的被保人豁免责任范围包括重疾、中症和轻症；
而超级玛丽13号只包含重疾，如果想要包含轻症、中症，需要额外加钱附加可选责任，附加价格为100-130/年；
对比之后，可以发现达尔文11号、完美人生7号的被保人豁免触发概率是更大的。
4、自带特色保障对比——超级玛丽13号、完美人生7号胜
这三款产品自带的特色责任，相差还是较大的，接下来，我们挨个来看；
✅超级玛丽13号，自带两项特色保障：
- 恶性肿瘤重度拓展保险金：首次确诊原位癌或恶性肿瘤-轻度，后续再确诊恶性肿瘤-重度，可额外赔付50%基本保额。以投保50万保额为例，相当于只投保基础保障，前后两次患癌，共能获赔50×30%+50×100%+50×50%=90万元
- 肺癌关爱保险金：保障期内，进行肺结节切除手术，且术后病理检查不属于癌症或原位癌，可获得5%基本保额的手术保险金；术后满一年，确诊肺癌，还能获得30%基本保额的肺癌保险金；假设买50万保额，共能获赔67.5万
✅达尔文11号，自带一项特色保障：
- 住院津贴保险金：60岁前，未因合同约定的重大疾病出险，60岁后住院治疗，每天补贴0.1%基本保额，一年累计90天为限；例如买50万保额，每住一天院可赔付500元
✅完美人生7号，自带两项特色保障：
- 恶性肿瘤重度拓展保险金：和超级玛丽13号的第一个特色保障是一样的；
- 女性特定疾病保险金：确诊卵巢癌、子宫癌、输卵管癌、外阴和阴道癌，额外10%保额，若是买50万保额，这几类疾病可以赔付55万。
可以看出，超级玛丽13号和完美人生7号的特色责任是更全面的，但是各有偏好，超级玛丽13号偏向于肺部保障，完美人生7号更注重女性保障；
达尔文11号的住院津贴虽然没有限制疾病，但是限制了年龄、额度，还是比较苛刻的。
到这里，基础保障的对比就结束了，共经过四轮对比，达尔文11号共胜出2次，超级玛丽13号共胜出1次，完美人生7号共胜出3次；整体来看，完美人生7号的基础保障更优秀；
并且，从价格上来看，无论男性女性，超级玛丽13号的价格都是最高的；完美人生7号和达尔文11号的价格几乎一样，女性的价位只差3块钱，男性相差6块；但是，完美人生7号自带女性特定疾病保障，可以说是价格差不多，但是保障更全；
所以，如果你预算有限，就是想追求性价比，把钱花在刀刃上，三文建议你直接选择完美人生7号的基础版本；
当然，如果你对于超级玛丽13号，达尔文11号，完美人生7号这三款产品还有其它疑问，想要获得专业人士的指导，可以点击下方卡片，添加三文，三文免费帮您解答
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可选责任，都是需要大家额外花钱附加的，所以，大家可以按需选择；
不得不说，目前市场上的产品为了提高市场竞争力，可选责任做的五花八门，不少朋友看完都觉得眼花缭乱，也不知道自己需要哪个；
其实也很简单，三文帮大家梳理一下，可选责任可以分为以下五类：拉高保额的（疾病关爱金）、高发疾病保障（癌症多次、心脑二次）、重疾多次、身故保障、投保人豁免；
我将超级玛丽13号、达尔文11号和完美人生7号的可选责任汇总到了上图中，大家可以点开图片，看详细对比，接下来，我们一项项看；
1、疾病关爱金对比——达尔文11号、完美人生7号胜
三文之前强调无数遍，买重疾险就是买保额；而疾病关爱金的作用就是用较少的钱去拉高60岁前的保额；
说实在的，30-60岁，我们都是家庭的顶梁柱，重疾的治疗费用可能高达数十万甚至百万，一旦确诊，只有保额足够，才能有效覆盖康复费用以及家庭硬性消费（如房贷、子女教育等等）；
所以疾病关爱金这项保障，还是非常实用的，接下来，我们来看下这三款产品的赔付标准：
如图所示，我们可以发现，这三款产品都是要求在60岁前确诊重疾才可额外赔付；
在赔付标准上，三款产品重疾都是额外赔付80%；中症上超级玛丽13号可额外赔付50%，剩余两款产品都是40%；而轻症额外赔上，超级玛丽直接出圈了，不支持轻症额外赔，达尔文11号和完美人生7号都是额外赔付10%；
整体来看，还是达尔文10号和完美人生7号的优势更加明显；因为轻症发病概率是非常高的，例如轻度脑中风、轻度急性心梗等，常年在保险公司重疾险理赔高发榜上，触发额外赔的概率更高，而超级玛丽13号，轻症出险不额外赔。
所以，疾病关爱金对比，达尔文10号、完美人生7号胜。
2、重疾二次对比——超级玛丽13号胜
但是随着寿命延长和医疗技术进步，人一生患不同重疾的概率稳步上升（如先患癌症，后患心梗/脑中风）；
而超级玛丽13号、完美人生7号、达尔文11号都属于单次赔付重疾险，也就是保障期间首次确诊重疾赔付后，重疾责任就终止了；
若是你比较担心一生中会发生两次重疾，就可以考虑附加这项保障；
三款产品的重疾二次赔保障如下：
从上图我们可以看出，超级玛丽13号、完美人生7号、达尔文11号的赔付比例，赔付要求都是一样的，都是要求65岁前确诊首次重疾，第二次重疾的赔付比例都是120%，仅赔付1次；
但是，前后确诊的是同种重疾，超级玛丽13号的间隔期比其它两款产品少一年；
比如说，首次确诊乳腺癌，正常赔付了重疾保险金，过了2年癌症转移，确诊肺癌，超级玛丽13号是可以赔付的，而达尔文11号和完美人生7号由于没过间隔期，不可以赔付；
因此，在重疾二次赔中，超级玛丽13号更优秀。
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癌症是重疾理赔的“头号杀手”，在多个保险公司的理赔数据中，癌症的占比普遍在70%-90%之间，并且随着医疗进步，癌症5年生存率提高了很多，但复发、转移风险依然非常高；
而正常的重疾险，首次癌症赔付后，之后癌症复发、转移就都没有保障了；
若你的直系亲属有癌症病史，建议可以附加癌症多次赔，针对性强化保障，针对癌症的新发、持续、复发、转移都能够进行多次保障；
接下来，一起看下这三款产品的癌症多次赔保障：
可以看到，达尔文11号和超级玛丽13号都是只有多次赔付，赔付的额度依次是40%-50%-30%，而完美人生可以选择多次赔付，也可以选择一次性赔付，赔付比例为120%，把选择权留给了消费者，优势更明显；
所以，在癌症多次赔中，完美人生7号更强。
4、心脑二次对比——达尔文11号、完美人生7号胜
心脑血管疾病是重疾理赔的“第二高发”风险，在重疾险理赔案例中，心脑血管疾病占比约10%-20%，仅次于癌症；
而心脑血管疾病复发率较高，据统计，脑中风5年内复发率约30%-40%；急性心肌梗死复发率约20%-30%；
若是直系亲属有高血压、冠心病脑中风病史，建议优先选择附加心脑二次赔付；
在此项保障上，达尔文11号和完美人生7号无论是疾病数量、间隔期还是赔付比例、次数都是一模一样的；而超级玛丽13号没有二次心脑血管赔付，直接退赛了；
所以，如果你有心脑血管二次赔的需求，就建议从达尔文11号和完美人生7号中选择了。
三、写在最后——三文有话说
到此为止，超级玛丽13号、达尔文11号和完美人生7号保障内容上的对比就结束了，对比结果如下图：
如图所示，完美人生7号以“ 7 胜 2 败”的战绩赢得此次比赛，成功占领重疾险顶流之位；
但是，三文也要提醒大家一点，没有最好的产品，只有最好的方案！
我们还是要根据自己的实际情况，比如说预算多少、健康状况、职业类别等等综合考虑再进行选择；
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