每天不到1块钱，最高能报销600万。

这就要说起火爆全网的百万医疗险。

百万医疗险，可谓是超高杠杆、人人都买得起的保险。

生病住院了，除去社保报销和一万元免赔额，其余统统走百万医疗险报销，

每年保费只要几百块，最高能报几百万！

自上线以来，百万医疗险就收到老百姓的广泛认可，让咱们面对大病的医疗费用，多了一份底气。

但产品一火，市面上卖得也多；就难免鱼龙混杂，质量参差不齐。

普通人不清楚里面的门道，也容易踩到坑，

所以，今天深蓝君就给大家揭秘购买百万医疗险时需要了解的5大真相，帮大家排雷避坑；

再通过庖丁解牛的方式，将医疗险拆分成不同部分，来帮助大家挑选。

主要内容如下：

• 揭秘百万医疗险的五大真相！
• 百万医疗险的 4 大挑选要点
• 29款百万医疗险大测评，我推荐这几款！

一、揭秘百万医疗险 5 大真相！

百万医疗并不是所有费用都能报销，购买之前了解清楚下面这些真相，你的选择也会理性。

1、真相一：0 免赔并不一定比 1 万免赔好

不论是国家医保，还是商业保险，都有起付线。

起付线也就是免赔额，只有超过免赔额的部分才能报销。

免赔额决定了理赔门槛，免赔额越低我们能获得理赔的概率就越大。

但祸福相依，虽然也有 0 免赔的医疗险，购买的话会付出两个沉重代价（下文会细讲），

一般医疗免赔额 1 万元，重疾 0 免赔，能达到这个标准线就算合格。

我们在挑选百万医疗险时不要盲目追求0免赔额，一方面是因为0免赔的产品价格更贵，

以中国太平的某款百万医疗险为例：

假如给刚出生的孩子买，0免赔要比1万免赔贵出3143-931=2212元/年！

另外一方面，0免赔的产品稳定性差。

0免赔的百万医疗险，因为它的理赔门槛低、出险率高，保险公司成本也会变高；所以，当产品无利可图的时候，离停售也就不远了。

2、真相二：百万医疗险其实可以单独购买

不会还有人不知道百万医疗险可以单独购买吧？

明明几百块钱就可以搞定，由于捆绑重疾险/年金险，愣是花了几千块。

很多人以为百万医疗险必须捆绑主险才能购买！

这种产品多发生在线下渠道，比如之前华夏人寿的医X通、泰康人寿的健康X享B款、中国人寿的康X医疗A款等等，必须捆绑一份几千块的重疾险或年金险，才能购买。

还有一些1年期的医疗险被包装为保终身！

然而真相是：百万医疗险可以单独购买，保障只好不坏，价格只低不高；

而续保条件要认准“保证续保”这 4 个字，否则，产品一旦停售，保障自然中断。

而且目前最长的保证续保期限是 20 年，压根不存在保终身。

所以，别被保险公司坑的体无完肤，你还在为他们摇鼓呐喊。

3、真相三：不是所有住院费，百万医疗险都能报

虽然我真的很推荐大家人手买份百万医疗险，也尽力科普百万医疗险的优点，但关于百万医疗险的局限性，我也要跟大家讲清楚。

①普通门诊不能报

一般生活中的小病小痛，如感冒发烧，我们大多挂的号是普通门诊。

而普通门诊产生的费用，百万医疗险是不赔的。百万医疗险普遍有1万免赔额，这些小额费用达不到理赔门槛。

②既往症不能报

何为既往症？我们可以简单理解为：投保前就已经有的疾病。

但也并不是说我们生过的病就都是既往症，像常见的感冒发烧、急性肠胃炎、肺炎等已经治愈出院的疾病，就算不上既往症，不会影响理赔。

不同保险公司对既往症的定义也有所不同，大概可以分为以下 4 种情况：

比如老王去医院检查出有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。

这种亏本的事，保险公司自然不会干。

③非合理且必要的费用不能报

在医疗险的理赔过程中，还有一个公认的原则：合理且必要的费用，才能获得报销。

通常要符合这 3 个条件：治疗所必需的项目；与当地普遍接受的治疗标准相当；医生开具的处方药。

一句话，只要我们谨遵医嘱，按照医生的要求来，一般不会有太多纠纷。

4、真相四：400万保额不一定比200万好

很多人在买百万医疗险过程中，陷入了一个误区——认为保额越高越好。

比如觉得400万的一定比200万的好；600万的一定比400万的好。

但事实上，医疗险是花多少报销多少的，实际用上几百万保额的可能寥寥无几。

在一般情况下，百万医疗险的保额达到100万就够用了，没必要盲目追求高保额。

最好再结合保障责任情况、续保条件等综合分析。

5、真相五：90%的理赔纠纷，都是因为没做好健康告知

买完保险，最怕两件事：“这不赔，那不赔”。

为了找出端倪，我在「中国裁判文书网」看了50 多个真实案例，总结出了百万医疗险常见的理赔纠纷：

不言自明，几乎 90% 的理赔纠纷都是由于“未如实告知”，也就是健康告知出了岔子。

所以，买医疗险一定不要跟风抄作业。

而要根据自己的实际情况，遵循“有限告知”原则：“有问就答，不问不答”即可。

二、如何挑选高性价比的百万医疗险？

了解了百万医疗险的 5 大真相，接下来，我会告诉你百万医疗险到底如何挑选。

牢记这 4 个挑选要点，买到一款高性价比的百万医疗险并非难事。

下面我们一个个来看：

1、四大基础保障是否齐全

一款合格的医疗险，有四大基础保障：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，一个都不能少。

住院医疗：保的是因意外事故或疾病需住院治疗而产生的各项费用，只要费用是必需且合理的，都是可以报销的。

特殊门诊：有些大病和慢病不一定需要住院，如高血压、糖尿病，在门诊也可以做治疗，所以便有了特殊门诊。

住院前后门急诊：住院之前，挂号看门急诊在所难免；出院后，还可能涉及门诊复查；所以，只要前后两次是以相同的原因在门急诊治疗，这些费用是都能报销的，最多能报销前 30 天后 30 天的费用。

门诊手术：门诊手术是以小手术为主，一般不需要住院治疗，随治随走；常见的如：门诊外科（脓肿引流）、眼科（刮沙眼）、牙科（拔牙）、急诊（清创缝合）等。

只要涉及到就医治疗，这 4 种情况或多或少都会用上；

所以，但凡有不保某一项的百万医疗险，可以直接拉黑。

比如京东安联臻X无限医疗2021，这款产品不含门诊手术，就不用考虑了。

2、注意续保条件

买医疗险，除了保障情况，其次看重的一定是“稳定性”了。

如果买的是一年期产品，一旦身体变差或者产品停售，可能就与医疗险无缘了。

而漫漫人生，没有医疗保障，总感觉在裸奔。

选择一款稳定性好的百万医疗险，医疗保障问题就可以迎刃而解。

我也把百万医疗险可以保证续保20年的产品，都找出来了，主要如下：

目前为止，保证续保期限最长的是 20 年，所以别轻信代理人所谓的保终身；保终身的是防癌医疗，只保癌症，差别不是一丁半点。

如果只看保障期限的话，保 20 年的这几款产品都是佼佼者，在这 20 年内，不管是身体情况变差还是出险理赔过，亦或是产品停售，保障都不受影响。

若要优中选优，那就再从外购药、增值服务保障方面进一步做对比。

3、注意外购药保障

去年随着医保谈判代表张劲妮的一声成交，高达70万一针的天价罕见药“诺西那声钠注射液”创下了3.3万一针的价格。

全国的SMA（脊髓性肌萎缩症）家庭们都看到了希望。

说这件事的目的是，想让大家看到，即使灵魂砍价进了医保，但 3万3 的费用仍然不低。而且第一年要打 6 针，要花费 19.8 万；之后每 4 个月 1 针，每年花费 9.9 万，年年如此，不可断绝。

进了医保的抗癌药还好，要是没进的，比如去年医保谈判失败的“CAR-T”治疗，虽然对白血病和淋巴癌治疗效果很明显，但一针高达 120 万，没有几个家庭能承担得起。

所以，面对如此天价“抗癌药”，只依赖医保是远远不够的；

这时候，“外购药”的重大作用就凸显出来了。

例如太平洋的e享护·医享无忧这款百万医疗险，它所涵盖的外购药保障就能报销这种天价药品：

所以，大家在选购百万医疗险的时候，一定、一定要看有没有外购药保障，因为它真的很重要。

4、注意增值服务

增值服务，算是在基础保障上另行赠送的服务，一般也不会在条款中体现，而是会展示在产品详情面。

不过，不要瞧不起这项不起眼的服务，对于就医体验、就医质量都有着非常大的提升。

一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：

其中，最常见、最重要的是前三种：

就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；

质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。

费用垫付：保险公司能帮我们先行垫付住院费用或押金费用，解决我们的燃眉之急。需要特别留意的是，异地就医不能用医保结算时，垫付比例一般会降低为 60%；所以，异地就医前一定要先进行备案，垫付比例才会更高。

如果你比较看中服务和就医体验，那么最好选择含以上3种增值服务的百万医疗险产品。

三、16款百万医疗险大测评，我推荐这5款！

上面的 5 大真相和 4 大挑选要点能帮你实实在在的了解一款百万医疗险；

下面的 产品测评则能帮你买到性价比最高的百万医疗险。

这里也不拐弯抹角了，直接抛出结论——

√蓝医保（好医好药版）：外购药保障超给力

蓝医保（好医好药版）由太平洋健康险承保，如名字一般，它最大的优点就是外购药保障足够好。

像现在很多药，医院都不能直接开到，得自己去药店买，但除了抗癌药，其他的普通外购药械，百万医疗险基本都报不了。

但新版蓝医保不同，住院期间，只要是国家认可的药械，需要去院外买的，比如人血白蛋白、脖颈牵引器等等，它都能最高 100% 报销。

在医保 DRG 改革下，这项保障非常实用，而且它也能保证续保 20 年，非常稳定。

另外，比起老版蓝医保，它可买年龄更宽松，56-60 岁的老人也不用体检人核，符合健康告知就能直接和家人一起买。

它的免赔额也更低，如果没有发生理赔，最多可递减到 5000 元，60 岁前的续保价格也更划算。

总的来说，现在买百万医疗险，这款更优先推荐。

当然，老款的蓝医保也还在售，还有心医保等老牌 20 年产品，这些也都值得选，其中：

• 蓝医保：免责宽松，能报销基因疗法和细胞免疫疗法这些先进医疗科技的费用。
• 心医保：针对女性有更全面的保障，比如乳腺癌术后乳房重建最高能报 10 万元；120 种重疾和 13 种女性特疾可实现住院 0 免赔。

√好医保·长期医疗旗舰版：部分保障可终身续保

好医保·长期医疗（旗舰版） 也非常优秀，普通疾病可以保证续保 20 年，癌症和 11 种心血管疾病则能保一辈子，属于业内首款保终身的百万医疗险。

而且它在 1 万免赔额及以内可以赔 30%，小病住院也有机会用上。

但它的价格也比较贵，尤其是年龄大了之后续保，比其他百万医疗险贵很多，想买的朋友也要注意这点。

如果超过 60 岁，或者身体很不好，也可以看看众民保·百万医疗险，没有健康告知，最高 105 岁都能买，而且一般既往症也能报销。

有点类似于全国版惠民保，但保障比大多数惠民保好很多，报销不限社保，最高能 100% 报销，买不了其他产品，这款就很不错。

另外还有新上的尊享 e 生 2025，最高 70 岁也能买，虽然不保证续保，但过往续保都很稳定，部分疾病核保也较宽松。

而且这次升级后，新增不限清单的外购药械保障，非常能打，高龄朋友同样可考虑。

当然，以上产品都只支持普通部就医，如果预算更多，咱们也可以考虑中高端医疗险，比如下面这款臻爱无忧，能享受更优质的医疗服务。

√臻爱无忧特需版计划二：就医体验好

臻爱无忧特需版计划二是君龙人寿承保的一款中端医疗险， 这款产品的特需版可以报销二级及以上公立特需部、部分私立医院的医疗费用，可以体验更好的医疗环境和服务。

市面上大多数中端医疗险是一年期不保证续保的，而这款可以保证续保 6 年，比较少见。

需要注意的是，它可选外购药保障，但这项保障不保证续保，每年都要审核，产品停售后也不能续保。

预算充足，看重就医体验的朋友，可以考虑这款产品。

「好医保·高端住院医疗」也支持特需部就医，保证续保 6 年，而且 0 免赔，价格也比较亲民。

但它如果不是重疾住院，去特需部只报销 80%，自费如果超过 5 万，报销就不如臻爱无忧。

√星相守（计划一）：性价比高

同样保证续保 20 年，外购药不限清单，还能够报销耐用设备费如义眼义肢等。

住院也支持单人病房，优于同类产品，价格还很便宜，虽然是一个新 IP，但同样值得考虑。

【好医保·长期医疗险20年期】

20年期的好医保一直都是支付宝产品中的扛把子。

虽然盛名在外，但它的保障责任、续保条件可都是妥妥的实力派。

它最大的亮点，还是在于20年保证续保，是当前续保期间最久的百万医疗险之一。

虽然癌症特药只按90%报销，略有瑕疵，但在同类产品依然有着非常高的优先级。

写在最后

文章到这就结束了，

不过，医疗险的细节太多了，我既想把我知道的都告诉大家，又担心信息量太大读着会吃力；

所以，如果大家在购买过程中有健康告知拿捏不准的或者条款看不明白的，都可以随时找我。

如果今天的分享对你有帮助，欢迎转发，让更多人看到，就是对我最大的支持：）

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！

如果上面的内容没有解决你的问题，欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答：）

以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！

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